[主持人]我們也祝福中國銀行，祝福您。好，這一時段非常感謝全國人大代表李禮輝先生做客中央人民廣播電臺經濟之聲兩會特別訪談《企業家說》，各位明天我們將繼續，謝謝各位。 [2014-03-09 20:46]
[李禮輝]我想用中國銀行董事長田國立的一些話來回答這個問題，我對于中國銀行的期許是——我希望中國銀行成為最好的銀行，那么怎么來定義這個最好的銀行？第一在民族復興中，當當正正的銀行。第二，在全球化進程中，優勢領先的銀行。第三，在科技變革中引領生活方式的銀行。第四，在市場的競爭中贏得客戶追隨的銀行。第五，在持續發展中讓股東、人員工、讓客戶滿意的銀行，這個是田國立董事長對中國銀行做的要求，我想也是我對于中國銀行的期許。 [2014-03-09 20:45]
[主持人]好，最后一個問題，您今年1月份的退休發言當中非常謙虛的說過一句話：如果不是眾人拾柴，我將一事無成。同時您還寫了一首叫《惦記》的小詩，詩中有這么兩句，"再大的成就也是過去，再近的未來也有距離"，我們想問您，中國銀銀行從1912年誕生到現在102歲了，有10年的時間您跟它一起走過，您對于中國銀行未來的發展有什么期許？ [2014-03-09 20:43]
[李禮輝]我大概定的雜志有文學類，有中國攝影，看的書種類比較雜，當然也有更多的或者更主要的還是經濟金融和管理方面國內的和國外的一些比較好的出版物，同時，對于一些雜志，對于一些其他的在網絡上的一些好的文章我也都讀。 [2014-03-09 20:41]
[馮雅]其實我知道李行長特別勤奮，因為我曾經看到一篇報道說有一年春節7天，您跟家人商量是有半天是出去玩，休息，剩下的6天半是在家里看書，所以我對您看書特別感興趣，您比較喜歡看什么樣的書？ [2014-03-09 20:39]
[主持人]風險還是很大的，提醒一下我們這位網友朋友，馮雅還有什么問題想問李行長，可以是個人的問題。 [2014-03-09 20:39]
[李禮輝]你如果追求那種刺激，當然你可以拿點小錢去玩一玩，但是我希望說不要把你主要的財富，放在一種銀行并不確定的這種貨幣上，這方面的風險確實是太大了。 [2014-03-09 20:38]
[主持人]可是現在尤其是國外，大家對于比特幣這樣一個新鮮的事物似乎還是很感興趣，因為大家說玩比特幣，玩的就是心跳，我知道曾經比特幣最高的時候大家到了8000塊錢人民幣，然后瞬間跌5000、6000，又往下跌，就是這種起起伏伏之間，您怎么看這背后的玄機？ [2014-03-09 20:37]
[李禮輝]比特幣不是法定的貨幣，比特幣有風險，投資要謹慎。 [2014-03-09 20:36]
[微信]有一個問題我想請問一下李禮輝代表，現在網上都在熱炒比特幣，很多人也通過賺到錢了，也有人說這個比特幣能取代現在的貨幣，請問有沒有這一天？您怎么看待這個問題？ [2014-03-09 20:36]
[主持人]好，再聽接下來一位網友的提問。 [2014-03-09 20:35]
[李禮輝]第一我們現在推出了我剛才提到的我們通寶的一些產品，是能夠為你們提供更快、更便捷的服務。第二我們每年對于小微企業的貸款的比重在增加，小微企業貸款增長大概每年大概增加10%、20%、30%，比普通的貸款增加高的多。第三我們當然希望你們企業，能夠基本上達到我們規定一些基本的水準，我希望在你自己的企業管理方面能夠管的更加到位一點，這樣你的融資成本就可以降低，這是我的一些建議。 [2014-03-09 20:35]
[微信]李行長我是一名大學生創業者，對于小微企業融資是最頭疼的，請問中國銀行對于小微企業有哪些優惠政策？ [2014-03-09 20:33]
[主持人]<span>咱們繼續來聽網友的提問，這位網友的問題是我們經濟之聲微信平臺的網友，名字叫做</span><span>"</span><span>改變自己</span><span>"</span><span>，他的問題是什么，我們一起來聽一下。</span> [2014-03-09 20:32]
[李禮輝]我倒希望說在宏觀上整體的這種資金面能夠寬松一點，這樣整個的市場利率水平能夠降低，這樣所有買房者他們實際上所需要支付的利率成本就會降低。 [2014-03-09 20:32]
[主持人]這個您覺得對于個人的買房會產生一些什么樣的影響嗎？ [2014-03-09 20:30]
[李禮輝]第一，我們還是繼續放貸的。第二，應該說首套住房獲取貸款是比較容易的，價格也是相對比較低的。 [2014-03-09 20:30]
[主持人]咱們再來看另外一位網友的提問，這位網友是來自搜狐新聞客戶端自媒體直播間的網友，他的名字叫"下一秒是春天"，他的問題其實也不太春天，他說最近聽說很多銀行把放貸利率提高了，我是一個小白領，買房的夢感覺更遙遠了，而且現在知道很多銀行好像不給貸了，那我怎么辦啊？ [2014-03-09 20:29]
[李禮輝]貸存比是法律的規定，所以我覺得如果說要放開的話，還要重新修改法律，修改《商業銀行法》才可以。 [2014-03-09 20:29]
[馮雅]我想借著這個問題問一下李行長，您覺得由于錢荒，或者往金融的這種小微，會不會使央行放開存貸比呢？ [2014-03-09 20:28]
[李禮輝]我覺得不會有，因為央行在貨幣政策的實施方面采取了更加靈活、更加有針對性的政策，同時商業銀行和企業在這里也提高了流動性管理的水平，我覺得今年應該不至于再出現像去年6月那樣的問題。 [2014-03-09 20:28]
[微信]想問一下李先生，今年還會不會有錢荒，銀行還安不安全呢？ [2014-03-09 20:27]
[主持人]歡迎各位繼續收聽經濟之聲《企業家說》今天我們的訪談在經濟之聲的微信平臺還有多家網站上是進行同步直播的，我們看到目前網絡上的互動還是非常的熱烈，我們在大量的網友的留言當中精選了幾條，也是想搭建這樣的平臺，讓網友和我們的李代表能夠有一個更加深入更加親切的交流。首先先聽第一位，這是我們經濟之聲的微信平臺的一個網友，他的名字叫"陽光普照"，不知道他的問題是什么，咱們一起來聽一下。 [2014-03-09 20:26]
[李禮輝]地方債務風險可以具體分析，具體對待，在總體上說，我認為地方政府的債務的風險就目前來說還是風險可控的，但是這并不排除在個別的地方，特別在成績比較低的政府機構的一些負債，他們還是存在一些風險，在這里我可以說我們中國銀行對于政府債務這方面的信貸準入我們是比較嚴格的，所以中國銀行我們這方面的資產質量是好的，沒有發生什么太大的問題，也沒有什么太明顯的潛在的風險，但是整個社會來說，確實我們會看到地方的這種債務的負擔，在某些地區是比較重，超過了他們的能力。 [2014-03-09 20:26]
[馮雅]對于地方債務風險您是怎么看的呢？會不會綁架銀行？ [2014-03-09 20:24]
[李禮輝]從我這幾年做中國銀行行長的經驗來看，我覺得更多的是自愿甚至是我們在爭取這方面的機會，因為這幾年中國經濟正處在一個高速發展的階段，在目前的體制下，我們的好多資源的配置是由政府來主導完成的，所以一個銀行，特別是大型的銀行，你必須了解、你必須隨時把握政府準備做什么，所以從這個意義上說我覺得銀行跟政府的合作是特別重要的。另外一個方面，自己這么多年工作我感覺到，政府的招募水平也有了很大程度的提高，他們的社會責任感我覺得是到位的，所以我這么多年，我坦誠的說我并沒有碰到政府在這方面的行政干預，說這個項目我不想做了他非得讓我做，實際上他們是給我們提供一個平臺、提供一個機會、提供一個清單讓我們去選擇，你不做他們不會要求我們做的，我覺得這種情況應該也是中國的一個進步，那當然這次李克強總理在政府報告里面對于改革，對于政府職能的轉變，對于精簡行政審批事項做出了非常明確的要求，我覺得今后應該在這個方面銀行和政府的關系可以處理的更容易，處理的更好。 [2014-03-09 20:24]
[馮雅]但是您剛才說銀行其實也是企業，甚至和政府的關系，我覺得跟普通的企業還不一樣，因為銀行它可以給政府提供錢，這幾年我們政府債務的平臺一直很受大家的關注，因為地方債務已經是很多了，要給銀行帶來很多風險，我記得在2009年的時候，那個時候國家也是大力支持這個地方債務平臺建立的時候，中國銀行跟很多地方政府有很好的合作，我參加過的合作的項目我覺得好像都不下5場了，我很想知道在那樣的銀政合作中國銀行是出于它自愿的，從利益的考慮還是服從大局的一種支持呢？ [2014-03-09 20:22]
[李禮輝]我挺高興的，我覺得現在確實行政審批的事項是太多了，太多了就不可能管的很好，所以應該大幅度的精簡行政審批，解決行政審批效率不高的問題，回到前面的問題我想再說一下，其實政府和企業的關系也有很多比喻，馬云比喻做只談戀愛不結婚，我自己覺得其實應該用另外一個比喻，應該是政府和企業的關系是水和魚的關系，政府應該要致力于打造一池活水，然后一片春水，還有一片藍海，對企業來說，它要成為魚能夠跳龍門的鯉魚，鯉魚要跳龍門，小魚要變大魚，然后慢魚要變快魚，這樣我們做到說年年有魚，處處有魚，家家有魚，我覺得魚跟水的關系可能對于政府和企業的關系，這樣來描述可能會更準確一點。 [2014-03-09 20:20]
[主持人] 還有一個更加細化的問題，其實我發現我在跟很多企業打交道的時候，他們認為最讓他們頭疼的跟政府打交道的這個點在于行政審批，手續非常的煩瑣，甚至流失的時間會有所長，而我們也看到，李克強總理在今年的政府工作報告當中也指出說2014年要再減少200項的行政審批，不知道您聽到這個心里面當時的感受是怎么樣？ [2014-03-09 20:18]
[李禮輝]其實對企業來說，其實銀行本質上也是個企業，對企業來說你更多的要了解政府他們希望做什么，然后政府提供的這種環境有什么特點，在一定的地區范圍之內，在一定的行業內哪些事情是可以做的，那在這情況下你去發展你的業務，你向政府提出這方面的請求，希望說得到政府的支持和幫助，就能夠比較容易做到，如果說超過當地經濟的環境和其他方面的這種經濟特點所能夠允許的范圍，你去提出一些要求就不可能做的太好。 [2014-03-09 20:18]
[主持人]可是現在我們能夠看到在大的環境之下，政府和企業有的時候有些企業覺得不太好跟政府打交道，您有沒有什么好的建議能夠給這些做不好這塊事情的企業家，給他們一些好的建議。 [2014-03-09 20:17]
[李禮輝]是這樣，所謂中國話說的設身處地。 [2014-03-09 20:16]
[主持人]是因為角色互換了，能夠站到對方的角度上去考慮問題嗎？ [2014-03-09 20:16]
[李禮輝]我在海南工作了兩年，我覺得就是政府官員來說，最重要的還是為企業的發展創造一個好的環境，包括金融環境，包括社會環境，這個其實是包括投資環境是最重要的，就是說在微觀的層面上，企業怎么走這應該交給企業去做，也因為你剛才提到這個問題，因為我在政府工作過，所以我回來當銀行行長的時候我覺得我跟政府官員之間、政府機構之間的溝通協調我覺得很好。 [2014-03-09 20:16]
[主持人]那在把您的視線換過來，您在政府的位置，您希望多關注比如企業哪些點，我希望能夠多看幾眼多盯幾下？ [2014-03-09 20:15]
[李禮輝]我希望政府，你這個問題問題問的有點尖銳，我希望這樣，我說重點，我說我希望政府它能夠有決策效率，管的事情少一點，感覺效率能夠高一點。 [2014-03-09 20:14]
[主持人]那我這么問您，比如說您在企業任職的時候，您希望政府別管什么？ [2014-03-09 20:14]
[李禮輝]其實政府工作和政府公務員和銀行間的銀行的管理者也有一些共同的，比如說他們都需要共同的對社會負責，要承擔應有的社會責任，要承擔應用的社會責任，當然他們可能責任范圍不完全一樣，但同時又有所，政府官員或者說政府機構在很大程度說他就更像球場上的裁判，銀行或者銀行家更多的像運動員。 [2014-03-09 20:13]
[主持人]那這種宏觀和微觀之間在比如說企業任職的時候，跟政府打交道會不會這種身份的轉變就會讓您做事更加的順暢？ [2014-03-09 20:12]
[李禮輝]政府工作更加宏觀，銀行工作更加微觀。 [2014-03-09 20:12]
[主持人]好的，接下來我們進入到兩會《企業家說》政商關系的話題討論。您現在聽到的這個政商問答是我們今年兩會《企業家說》訪談的一個固定話題，每一位做到我們直播間的嘉賓都要經受這一輪的拷問，所以接下來有很多問題想問您，首先我知道，您的個人身份是從銀行到政府又到銀行，所以說又在企業干過又在政府做過，所以說您這樣一個雙重身份回答這個特別有價值，我們第一個問題想問您，您覺得在銀行工作和政府工作最大的區別是什么？您個人感受。 [2014-03-09 20:12]
[李禮輝]并購實際上是一個非常復雜的活，自己設立機構是比較容易的，自己設立一個分支機構來經營自己的業務，你自己可以管理和控制，但是并購能否成功取決于很多因素，并購一個會有價格方面的考慮，另外一個，并購以后，你的文化能不能融合在一起，你的業務平臺能不能融合在一起，這些都非常非常的重要，所以并購本身是需要等機會，需要找機會的，那我自己覺得，其實對于中國的銀行走出去，除了自己在海外設立分支機構以外，還是應該要考慮并購的機會，如果有合適的并購機會我們還是要盡量的爭取，我想就中國銀行來說，機會之一是設立分支機構來擴張我們的海外網絡，同時也會考慮，尤其也正在考慮抓住并購的機會來實現這種海外的發展。 [2014-03-09 20:11]
[馮雅]您剛才談到的就是我們的銀行業要走出去，我們的企業才能走出去，這是相輔相成的，只所以我們現在銀行走的還不快，那是因為我們的企業走出去的步伐還不快，我注意到這樣一個問題，就是比方說我們現在銀行業，中國的銀行業走出去有兩種方式，一種是直接在海外設機構，一種是通過并購的方式，我注意到我們通過并購的方式走出會特別的少，也就是工商銀行前幾年收購南非的標準銀行，大家歡心雀躍了很長一段時間，但實際上它只是收購了它20%的股權，不是說完全的收購，這是為什么呢？ [2014-03-09 20:09]
[李禮輝]實際上我覺得可能不僅僅是中國的銀行家、中國的企業家，中國的民眾關心的問題，而且在更大的程度上是國際上的銀行家、企業家特別關心的問題。 [2014-03-09 20:09]
[馮雅]您剛才提了很多建議讓我突然想起來，因為在后天就是11號的時候，一行三會有一個集體的答記者問，很多記者可能會問這樣那樣的問題，銀行也會收起這樣的問題，您剛才說的這個建議就讓我想起來，加入李行長是一個在場的記者他肯定會問，在資本項目推動中國改革項目下，可能會有一個什么樣的進程和什么樣的建議。
[2014-03-09 20:08]
[李禮輝]我覺得應該是指日可待，因為人民幣的國際化還有人民幣的資本項目的可兌換，我覺得應該是國家在金融方面最重要的改革和開放的措施之一，我建議在人民幣資本項目的可兌換方面，可以先放開長期資本的流動，然后再放開短期資本的流動，先放開直接投資，再放開間接投資，先放開流入再放開流出，同時抓緊推進商業信貸、債券類、股票類、證券交易的相關改革，是我希望是能夠用3-5年的時間能夠基本實現人民幣資本項目的可兌換。 [2014-03-09 20:07]
[主持人]您覺得這一天是指日可待嗎？ [2014-03-09 20:07]
[馮雅]其實這里面還有一個跟老百姓可能有密切關系的，比方我們現在要去銀行去換外幣的話，他一定會問你，你是打算去旅游嗎？要干嘛去，這個就是因為我們在經常項目下是可以兌換的，但是如果你是說我換了美元要想換到銀行里，這是不可以的，就是因為我們的資本項目還沒有完全放開，那如果資本項目放開了以后，可能我們根據人民幣的波動，匯率的波動，現在人民幣可能會匯率有下降，可能從投資方面來講，也就是可能我們政府所提倡的就是藏匯于民，可能也是會享受到很好的收益。 [2014-03-09 20:06]
[李禮輝]有關系，我這么說你過去出去的可能要花美元，然后在折成人民幣，你實際上要支付的貨幣價格是高于一般價格水平的，但我們現在出去我們直接采用人民幣來結算，你可以節約你的支付成本，這是一個。第二人民幣是我們的本幣，你的存款你的這樣都是人民幣，你采用人民幣為主來做，不管是家庭的理財還是你的企業的這種經營活動的安排，當你用人民幣作為本幣，作為本幣的人民幣來作為你企業主要的這種貨幣的時候，你可以避免匯率風險，你還可以節約匯兌方面的成本，這可能是有好處的，所以我覺得人民幣的國際化是非常重要，而且我們從歷史上我們看看，比如說美國經濟的全球化發展跟美元的國際化是同步的。 [2014-03-09 20:05]
[主持人]恰巧有一個搜狐新聞客戶端自媒體直播間的網友有問題想問您，這位網頁叫做"人生就像海面擠擠"他說我自己是福建江夏學金融的學生，他的問題很簡單說您剛才提到的人民幣國際化，對于我們普通的老百姓來說，有什么影響呢？跟我們有什么關系呢？ [2014-03-09 19:54]
[李禮輝]但是我們跟國際上的比如說花旗銀行比，我們國際化的程度、我們國際化業務所占的比重就比它們低的多了，自己覺得其實這個應該這么來看，一個銀行的國際化發展它是有必然的趨勢，但是更重要的是我們要看到，它是跟整個國家的國際化的進程是完全一致的，所以銀行的國際化必須跟企業走出去跟國際經濟全球化的程度必須要相適應，我們很高興看到中國這幾十年以來特別改革開放以來，特別是最近十年以來，我們在國際化在全球化方面的進程非常非常的快，所以銀行的國際化，銀行的全球化業務的發展也特別快，我自己覺得是這樣，企業要走出去，銀行也必須走出去，銀行不走出去企業就不能夠走出去，所以銀行時候要跟隨企業出去，這可能是一個。另外一個我們在宏觀的層面，在貨幣政策的層面也應該有一些配套的政策，比如說人民幣資本項目可兌換，人民幣國際化的進程，人民幣資本項目的可兌換等等，這些它也應該跟銀行走出去必須是同步的，現在很高興的看到中國的人民幣的國際化這幾年推進的制度是非常非常快的，那么現在人民幣在全國、在全球的資本貨幣、結算貨幣里面排的地位都越來越靠前了，比例提的也非常快，當然目前跟美元還有差距，我覺得這方面應該所有的銀行，特別是中國的大型的商業銀行應該把國際化作為未來發展的重要戰略，中國銀行是這樣做的。 [2014-03-09 19:53]
[主持人]國際同行是35%。 [2014-03-09 19:51]
[李禮輝]目前中國銀行海外業務的占比在22%-25%這么一個區間，不同的業務占比不一樣，這個比例相對于中國其他的銀行來說，我們比例是最高的，應該說中國銀行無愧于中國的國際化程度最高的銀行這么一個稱譽。 [2014-03-09 19:51]
[主持人]全國的聽眾朋友好，歡迎各位收聽中央人民廣播電臺經濟之聲兩會高端訪談《企業家說》，今天作客我們直播間的是全國人大代表、全國人大財經委委員、中國銀行原行長李禮輝先生，同時也要歡迎財經評論員馮雅和我們一起來探討話題。其實我知道李行長在中國銀行工作有10年，那么這個10年過程中，也是為中國銀行傾盡了一生的心血，打造成了中國最具有國際化的銀行，我們有一組數據跟您分享一下，目前看到中國銀行的海外利潤占比是在22%左右，但是這個比例跟同行相比還是略微有一些低，我不知道在您的觀點當中未來中國銀行在這樣一個很大的空間當中走出去要繼續怎么走？ [2014-03-09 19:50]
[主持人]好，我們也在今年期待，我們半點廣告之后再回來。 [2014-03-09 19:50]
[馮雅]一方面它可能是先行試點，然后在逐步鋪開。另外可能也會選取可能像互聯網金融有這樣的優勢的互聯網企業可能會更好一些。 [2014-03-09 19:49]
[李禮輝]我認為一些比如說民營經濟發展比較集中的，比較好的一些地方，有可能獲準成立一兩家、兩三家的有民營獨立辦的銀行。 [2014-03-09 19:49]
[主持人]那突破點您認為會在哪？ [2014-03-09 19:48]
[李禮輝]我想一定會是突破年份，可能有關的監管機構正在進行這方面的審查，也許我們很快就能夠聽到這方面的好的消息。 [2014-03-09 19:48]
[主持人]我們看到從1996民生銀行成立，如果從那個時間節點算起的已經有18年中國沒有批準民營銀行了，那日后您覺得2014年會是一個突破的年份嗎？ [2014-03-09 19:47]
[李禮輝]對，目前來說是比較難拿的，因為我這次在福建代表團，我是福建的代表，以福建的農行為例，2013年福建的民營經濟的增加值1.47萬億元，占全省GDP的67.2%，民間投資8674億元，對投資增長的貢獻度是81.4%，福建省的農民工業企業有7萬家，從業人員有400萬，福建的民企在全國各省市都有企業群體，但是到現在為止，并沒有福建民間資本獨立辦理銀行，而且我們看到，剛才我們已經討論了，民營為主的中小企業融資難、融資貴，民間借貸的規模非常大，潛在的風險很大，這是個很大的問題，所以我們需要進一步拓展市場化的融資平臺，我覺得要放開民間資本獨立辦銀行，通過市場競爭來促進金融服務的改善，通過市場來優化金融資源的配置，這樣我們把民間資本、民間資金高效配置到實體經濟特別需要的地方。 [2014-03-09 19:47]
[主持人]所以這個牌照很難拿？ [2014-03-09 19:45]
[李禮輝]因為現在對民營銀行的準度還是限制比較多，我們只允許民間資本投資入股銀行，但是還沒有真正放開民間資本獨立辦銀行。 [2014-03-09 19:45]
[主持人]還有最后一個問題，這是我們上半時段最后一個問題，我看到前兩天在兩會期間，互聯網的另外一位大佬，剛才我們提了馬云、馬化騰，還有另外一個大佬，百度的李彥宏，他最近有新的不知道您關注沒有，百度說百度申請民營銀行牌照，對于這個問題您怎么看？ [2014-03-09 19:44]
[馮雅]而且我覺得這個里面還有一個就是不可能是幾家商業銀行來做這個事情，可能需要從國家層面，比方從央行它整個的信用體系，征信體系要建立起來，現在我們很多比方說工商部門還有財政部門，可能各個信息它是分散的，它沒有綜合利用起來。 [2014-03-09 19:44]
[李禮輝]有的，而且我們已經在做，我們前幾年在浙江推出的一個產品叫網絡通寶的產品，網絡通寶就是說需要向中國銀行貸款的企業，他們可以通過網絡向中國銀行提出申請，我們給他們的貸款金額應該比小微貸、阿里金融稍微大一些，我們一般完成這種決策大概只需要2-3天的時間，而且我們這個通寶的產品，現在已經在全國銀行在推廣，所以這樣我們也是致力于創新，致力于為小微企業提供更加快捷的服務，當然我們也是基于我們自己的一些數據基礎和基于我們的一些金融特點，那我覺得就是傳統的商業銀行對國有大銀行的來說，他們可以在產業鏈融資方面可以提供更多的這種服務，更加到位的服務，所以我想你說的是對的，我們往這方面來推進的話有助于解決這些問題，但是可能還不能夠解決全面的問題、全部的問題，我們還需要在其他方面再想一些辦法。 [2014-03-09 19:43]
[馮雅]您剛才談到關于給小微企業放貸是全世界的難題，確實因為前幾年我們在談這個話題的時候，就是每次總結一個主要的問題就是因為成本過高，但是現在我這段時間就在年前我去了一趟浙江調研他們的金融服務，我發現在服務小微企業方面，他們有很多新的創新，就拿阿里金融來說，它是因為阿里金融它服務小微企業成本特別低，照他們自己的話說就是8臺計算機，幾乎沒有人工的成本，因為它所有的關于小微企業的信息都是來自它的大數據，就是所以這個人力成本是非常低的，和它相隔的比方說小貸公司，小貸公司的人力成本就比較偏高了，像阿里金融它一盲從人力成本很少，另外它的不良貸款率也很低，這樣它就有很強大的競爭力去服務小微企業，那首先剛才我們談到如果我們的商業銀行也能夠從這個大數據方面有所借鑒，能夠在大數據方面有所發展的話，我覺得打破過去的世界難題是不是也是有可能的？ [2014-03-09 19:42]
[李禮輝]馬云說的很有道理，其實現在金融業在普惠金融方面我們國家做的還有很多不足的，我們應該這兩個方面，第一個方面比如國有的大銀行，像中國銀行，我們現在每年對于中小微企業發放的貸款每天增長的速度比普通的貸款增長要高2、3個百分點，即使這樣我們貸款占所有貸款比重還不是特別的高，不到一半，基數不大，我們占不到一半，我們一半的貸款是給大企業這是第一。第二即使我們把貸款放出去，我們是貸給中小企業，但能夠符合這些大型銀行和股份制銀行準入標準的這些中小微型企業，它們在所有的小企業的群體里面所占的比重也是低的，所以小企業、中型企業、微型企業融資難、融資貴的問題，這個問題一直存在，而且實際上我可以說這個問題也不僅僅是中國的問題，這是一個國際性的難題，在這方面我覺得馬云說的對，馬云希望說他來解決80%的問題，這個他覺得現在銀行做服務的20%的客戶的需求還有80%，但我自己覺得在這方面確實可能要從國家，從頂層設計來推進，但我們現在也注意到可能也是你們幾位特別關心的問題，在這次政府工作報告里面，在最近的一些政府文件里面，中央政府已經把民營銀行的發展，把小微金融服務放在一個很高的高度來推進，我覺得我們做這個事情還是致力要為小微企業提供更好的服務來促進實體經濟的發展。 [2014-03-09 19:42]
[主持人]說這段話的是馬云，李行長聽出來了吧，您對他的這段話有什么回應？ [2014-03-09 19:40]
[馬云]我聽見很多很多銀行在講，“我們要給中小企業貸款”，我聽了5年了，但是有多少銀行真正腳踏實地在做呢？很少。我說“如果銀行不改變，那我們改變銀行”……我堅信一點，3年以后，這個國家將會有更加完善的銀行貸款體系給中小企業，以前只能聽，今后可能會變成現實。 [2014-03-09 19:40]
[主持人]所以后期我們也要關注這一塊，剛剛我們和大家一起討論的是存款的競爭，接下來我們要進入到貸款的競爭，接下來先請李行長聽一段錄音。 [2014-03-09 19:39]
[馮雅]其實剛才說為什么余額寶會有那么高的回報率，回報率能不能持續？其實我覺得答案是明顯的，它不可能會長期的持續，因為現在很多的余額寶們只不過因為背后有足夠的資金去支持你，因為我是要放水養魚，我現在要培育這個市場，實際上我并不能總是有這樣的回報率，我現在自己在貼錢，實際上它自己獲得的利潤并沒有那么高。 [2014-03-09 19:38]
[主持人]而且我們的消費者也應該擦亮眼睛，不要只看見這種好的宣傳，而不在意它背后的風險，風險是一定的。 [2014-03-09 19:38]
[李禮輝]是的，因為其實就銀行業來說、金融業來說，期限在一定幅度以內的錯配是可以被允許的，但是如果太高比例的資源的這種期限的錯配還是會有一些風險的，所以這個應該也是未來監管上要注意的問題，同時也應該是經營者應該注意的問題。 [2014-03-09 19:37]
[馮雅]我其實非常同意李行長的觀點，就是談到互聯網金融，特別是像各種寶寶們的風險，我倒認為它們未必可能是我們通常以為流動性的風險，因為剛才李行長也談到了，就是它只是在季末要沖貸的時候，它這個利率可能會更高一些，就像剛才李行長所談到的，余額寶也好其實本質上還是一種金融業，只不過它可能是一種創新的金融業，我們就拿余額寶來說，它的本質其實是一種貨幣基金，既然它是貨幣基金，那其實它首先是遵從國家的《基金法》的，就是首先你吸納了資金以后，你不能夠自己把它給花出去了，你肯定是要通過一個平臺把它放貸也好、給銀行也好，另外就是貨幣基金它不能夠給客戶承諾說我這是沒有風險的，或者說我能給你多高的利潤，而恰恰這個是現在的互聯網金融的各種寶寶們所做的一點，就是你在買我的這個產品的時候，我會明示也好、暗示也好告訴你買我的產品能有多高的回報率，年化率，就像剛才提到的說之前的一直是6點多，現在雖然有所下降，但是也比銀行普通的存款要高，我想這個才是余額寶們的風險，為什么呢？因為我們知道貨幣金它一般通過這個協議存款放給銀行，這個有一個期限鎖定的，短3年，或者長5年，而在這些余額寶們它在吸收存款的時候，老百姓的錢的時候，它會承諾你是T+0贖回，就比方說你把它放到余額寶里面，你隨時可以把這個錢贖回去，那么這個T+0的贖回和協議存款所要求的，貨幣基金的期限，它是相違背的，那么這個就給各種基金帶來了一種經營上的風險，我覺得這個可能更是我們監管要注意到的。 [2014-03-09 19:36]
[李禮輝]第二個您剛才提到的流動性的問題，流動性的問題我覺得最重要在金融監管上有一定的要求，而且所有涉及到互聯網金融，涉及到余額寶以及相關的比如說協議存款等等這樣的一些機構，它本身應該按照金融監管所規定的一些流動性管理的要求，要達到這方面的標準，在這種情況下我們就可以避免流動性的風險，我覺得一個新的業務發展起來，我們不能夠因為說它可能潛在流動性的風險問題我們就扼殺它，就簡單的制止它，不應該這樣，但是我們要去規范它、管理它，讓它能夠順利的發展。 [2014-03-09 19:35]
[李禮輝]首先說說價格的問題，其實任何一種金融產品和價格它在本質上它還是取決于市場的供求關系的，當然市場對于資金需求特別大，資金特別緊缺的時候價格是會特別的高，這個資金的供求關系趨于和緩的時候價格就會降低，注意到像余額寶這樣一些互聯網金融產品，在它推出的那一刻是市場資金比較緊缺的時候，所以是比較高的，你們看看2月下旬、2月中旬價格特別的高，但到3月上旬的時候，最近價格一直在下跌，在平穩的下跌，即使在這樣它的價格仍然是遠遠高于同期的銀行的還期存款的利率水平，更是高于活期存款的利率水平，所以從這個意義上說，這是一個市場的供求關系來決定的，如果說市場的資金供求關系趨于平衡，價格應該會往下降，這是第一個問題。 [2014-03-09 19:34]
[主持人]我覺得對于普通的用戶來說，還有一個擔心，首先因為我們知道比如說余額寶，它之所以能夠吸引我們是因為它有高的回報率，但是我們看到連續將盡快10的時間了，余額寶全都在6%，年化收益率在6%以下，今天我查了一下是5.7740，大家就會在擔心說比如說類似將來以后監管要加強，然后余額寶可能像之前一樣這種競爭力如此之大，有沒有可能未來會發生流動性風險？ [2014-03-09 19:33]
[李禮輝]我想我們還是要從更高的程度來觀察、分析互聯網金融，我自己覺得我們還是要鉆研于促進互聯網金融的健康發展，那我認為互聯網金融應該在兩個層面來對它進行觀察，第一個方面互聯網金融本質上它還是金融業務，所以它的金融服務的對象，它的工具、法律關系跟傳統的金融本質上是沒有差別的，我覺得這是第一點，本質是一樣的。第二互聯網金融采取了先進的技術手段，而且它在營銷的過程中它實際上在有些地方，在有些時候、有些產品上采取了電商搶奪市場的營銷方式，商業模式，所以它業務擴張的速度特別的快，基于這么兩個特點，我覺得一方面對于互聯網金融的監管要進行統一的監管標準，規范經營行為，來避免產生那些潛在的風險，因為只有能夠把風險管住的業務才有可能持續的健康發展。另外一個方面要創新金融監管的手段和方式，避免監管的滯后或者監管的空白，我最近也聽到人民銀行的副行長劉士余他表示，人民銀行正在制定有關的監管規則，人民銀行應該和銀監會正在制定有關的規則，我覺得這樣一些規則的出臺應該能夠有助于促進和規范互聯網業務的健康發展。 [2014-03-09 19:32]
[主持人]而且我們現在也看到最近一段時間對于互聯網金融傳言也很多，不知道您有沒有聽到第一種傳言是，把互聯網金融認為是吸血蟲，認為是這樣一個事物，因為他們覺得這個錢沒有流入實體經濟，沒有什么價值，而且還有一定的金融風險。另外一個傳言是說銀行可能要求類似于這樣的寶寶們這些要把它們的互聯網金融貨幣基金的協議存款變成一般存款，還得繳納準備金，我不知道您怎么看？ [2014-03-09 19:31]
[劉明康]怎么可說我給你1000塊錢，你做到了8000億，你就能用我的錢呢？憑啥啊？你是有知識、有技能，還是有長期的承諾啊？你有沒有安全防范啊？這在任何國家都不是開玩笑的。現在8000萬人的錢給卷跑了你說怎么辦？另外洗錢怎么弄？黑客攻進去怎么辦？所以互聯網金融，你要做這些東西，沒有監管匪夷所思。 [2014-03-09 19:30]
[主持人]我們再來聽聽劉明康先生在兩會現場接受采訪時他的觀點是怎樣的。 [2014-03-09 19:29]
[周小川]因為互聯網金融業務的發展是個新事物，所以過去的政策、監管、調控等各方面不能完全適應，所以需要進一步完善，但總的來講，金融業的政策是鼓勵科技的應用的。 [2014-03-09 19:28]
[主持人]但是如果我們從另外一個角度來看，貨幣比如說硬幣，它也是有兩面，就是有利可能也有弊，那么互聯網金融雖然是一個創新的產品，但是還是存在一定風險的我們看到首先先來聽聽您的兩位老同行的錄音，他們對于這樣一個問題觀點，首先是周小川，我們來聽聽他在前兩天兩會現場關于這個問題的一番解釋。 [2014-03-09 19:27]
[李禮輝]你說的非常對，其實銀行這么多年以來已經積累了大量的數據，當然這種銀行的所積累的數據的特點跟阿里它們所積累數據可能特點有點不一樣，但基于大數據基礎上的這樣一些數據挖掘的成果來拓展我們的金融業務，來對客戶進行定向的營銷來推出一些特別適合于客戶需求的個性化的產品，和一些普惠的產品，我覺得這是非常重要，所以我想你提的非常對，在大數據的時代基于新的技術平臺的業務的發展，應該是未來銀行業發展的重要方向。 [2014-03-09 19:27]
[馮雅]剛才李行長認為互聯網金融對于傳統銀行業兩個好處來看，一個是市場改革的利率化的推進，還有一個就是鯰魚效應，我從您剛才談到的中行的在互聯網金融平臺的打造，我覺得其實也是給中行應該說是提供了一個新理念，就是比如說我們的互聯網金融，它的本質是什么？其實它的背后有一個大數據的支撐，像現在阿里金融為什么能夠為小貸企業做很好的服務？它其實最大的原因和有時就在于它的大數據，我想如果我們的傳統的商業銀行也能夠利用這一點把大數據也能做起來的話，其實也是另外一個非常好的優勢和競爭力。 [2014-03-09 19:26]
[李禮輝]中行其實早幾年以前，中行已經對這個技術的創新所引起的這種變革做了深度的研究，所以我們把網絡金融業務定義為中國銀行一個全新的戰略，這樣的話我們去年推出了一個品牌，叫做“中銀易商”的品牌，打造了一個開放式的平臺，中國銀行希望建立一個生活化的銀行，虛擬化的銀行，國際化的銀行，希望說在互聯網的平臺上再造一個新的中國銀行。所以我覺得這個只有那些真正能夠抓住市場發展趨勢和技術創新的這種趨勢的銀行，才有可能是在未來在市場上能夠立足的銀行。 [2014-03-09 19:24]
[主持人]那目前中行有沒有相應的措施呢？ [2014-03-09 19:23]
[李禮輝]另外一個方面它實際上互聯網金融業對傳統的銀行業帶來一個鯰魚效應，因為它這個互聯網金融通過技術平臺的創新來實現快捷的服務和通過金融產品的創新來順應市場的需求，同時又通過定價機制的創新來提高客戶的聯系，這些我覺得對于商業銀行本身是很有意義的，商業銀行應該借助于互聯網金融來拓展自己的業務，提供更加方便、快捷能夠滿足客戶的隨時隨地的需求，這樣一些金融服務，這樣有可能的話，商業銀行可以提高它的服務水平，可以進一步改善客戶的體驗，同時又能夠推進整個金融業的發展或者愿意具有非常正規的，就是可以為實體經濟提供更好的服務。 [2014-03-09 19:22]
[李禮輝]我想我們應該這樣來看互聯網金融，來看像余額寶這樣一些寶類的產品，我覺得互聯網金融應該是加入金融業水系的（一支）激情澎湃的新的潮流，能夠推動銀行業的進步，推動銀行業的創新，推動銀行業的發展，我想我們應該從兩個方面來看互聯網金融，一個方面就是互聯網金融它對于我剛才提到的中國的金融市場化改革，特別是對于利率市場化改革的意義，我們知道利率的市場化有三股推動力量，一個是行政推動的力量，一個是市場推動的力量，還有一個是技術推動的力量，在這方面互聯網金融充當了市場推動和技術推動的這兩個作用，所以我覺得它對于推進中國的利率市場化的改革是有意義的。 [2014-03-09 19:21]
[主持人]其實我覺得這個問題問您是十分具有代表性也是非常有意義的，因為余額寶是代表了互聯網金融，而您之前又是中國銀行的行長，您現在這樣一個身份來看待余額寶，您的觀點剛剛說的是支持，那么這個支持的原因是什么？ [2014-03-09 19:20]
[網友]您好李行長，我想問一下您怎么來看網絡金融與傳統金融有怎么樣一種互補良性的競爭和發展呢？ [2014-03-09 19:19]
[網友]尊敬的李行長您好，想問一下當前的銀行業與余額寶激烈火拼的時候，您對應對互聯網金融挑戰擴大儲蓄規模和完善質量進一步與國際接軌這方面有什么好的想法和建議？ [2014-03-09 19:18]
[主持人]那咱們接下來聽一下這位網友他的說法是什么？ [2014-03-09 19:18]
[李禮輝]支持，我覺得可以試一試。 [2014-03-09 19:17]
[主持人]那您的態度是什么？ [2014-03-09 19:17]
[李禮輝]不算大也不算小，但是我妻子她一直對我保密。 [2014-03-09 19:16]
[主持人]冒昧的問一句，資金大嗎？ [2014-03-09 19:16]
[李禮輝]我自己這段時間比較忙，說實在沒有去玩，但是我的妻子、小孩他們是在玩余額寶，跟我說是一種投資，因為他們覺得余額寶這東西還是一個能夠讓客戶，讓投資者能夠隨時隨地輕輕松松的賺點小錢的這么一個產品。 [2014-03-09 19:15]
[主持人]而今天這個問題也將會是我們本次訪談當中一個非常重要的環節。首先我想給帶代表放一段錄音，這個錄音是我們網友的一個提問，也是關于互聯網金融的，而這個互聯網金融產品是最近大火的一個產品，余額寶，有一個問題我看到網友想問您，我其實自己也特別想問您，您玩余額寶嗎？ [2014-03-09 19:14]
[李禮輝]是的，互聯網金融應已經在很短的時間以內迅猛的發展，所以我想所有的聽眾朋友都非常的關心，我當然也是非常非常的關心。 [2014-03-09 19:14]
[馮雅]剛才李行長談到今年特別關心金融改革以及還有金融的開放以及市場環境的穩定，那我想是不是李行長對于目前大家都非常關心的也是有爭議的互聯網金融是非常關心的？因為它可能會對金融業的改革是一個很大的助推作用。 [2014-03-09 19:13]
[主持人]那馮雅還有沒有什么問題問一下李代表？ [2014-03-09 19:12]
[李禮輝]我是做銀行的，所以我特別關心關注金融業的改革，金融業的進一步的開放和金融環境的穩定，所以我想中國的我們金融業的市場化的改革，金融業的對國外市場的開放，這是我特別關心的問題，當然我還希望說金融業有一個更加穩定的環境。 [2014-03-09 19:12]
[主持人]進入到我們的第一個板塊，先說兩會，那么就先來問問李代表，今年您在兩會期間的當中最關注的一個或者是幾個話題有哪些？給我們說一下。 [2014-03-09 19:06]
[主持人]全國的聽眾朋友大家好，我是主持人梁婧，歡迎收聽中央人民廣播電臺經濟之聲兩會特別訪談《企業家說》。今天做客直播間的是全國人大代表、全國人大財經委委員、中國銀行原行長李禮輝。歡迎您！也歡迎財經評論員馮雅，一同參加討論。同時也歡迎大家添加經濟之聲微信，獲取節目精彩音頻并對嘉賓提問，選中的提問都會獲得經濟之聲提供的精美禮品。同時感謝手機騰訊網的大力支持，感謝搜狐新聞客戶端自媒體直播間網友的互動。 [2014-03-09 19:04]
[李禮輝在貴賓室]<img style="border-right-width: 0px; border-top-width: 0px; border-bottom-width: 0px; border-left-width: 0px" alt src="./20140309/W020140309682276902074.jpg" OLDSRC="W020140309682276902074.jpg" /> [2014-03-09 18:46]
[簡介]福建蒲田人，1977年畢業于廈門大學經濟系；1994年7月至2002年9月任中國工商銀行副行長；2002年9月至2004年8月任海南省副省長；2004年8月至2014年1月任中國銀行副董事長兼行長。
他是媒體眼中的“儒雅行長”，帶領中國銀行完成股份制改造，并在香港成功上市。他治下的中國銀行，十年大踏步融入國際化，并入選“全球系統性重要銀行”名單。 [2014-03-09 18:37]
[預告]中央人民廣播電臺經濟之聲2014兩會高端訪談《企業家說》，3月9日19時邀請全國人大代表、中國銀行原行長李禮輝做客《企業家說》。央廣網將同步進行圖文音頻直播，敬請關注！想在手機端閱讀精彩內容，請關注手機騰訊網。 [2014-03-09 13:57]